Was tun mit dem alten Bausparvertrag?
Der einfache Wechsel zu aktuellen Angeboten
Durch die in den vergangenen Jahren extrem gesunkenen Zinsen sind die Konditionen für Bauspardarlehen in älteren Verträgen teilweise nicht mehr marktgerecht. Doch betroffene Kunden müssen deshalb nicht auf eine günstige Finanzierung verzichten. Denn es gibt – je nach individueller Situation – alternative Wege zu einem attraktiven Darlehen.
Erste Möglichkeit: Umsteigen
Oft ist der Umstieg in einen aktuellen Tarif die einfachste Methode. Denn heutige Tarife bieten günstige Darlehenszinsen, von denen Kunden bei einer Finanzierung profitieren können. Die Kunden werden in der Regel so gestellt, als hätten sie von Anfang an einen Vertrag zu den heute geltenden Konditionen mit niedrigeren Spar- und Darlehenszinsen abgeschlossen. In vielen Fällen lohnt sich das, wenn Kunden eine Finanzierung beabsichtigen.
Im Vergleich: Finanzierung mit altem Bausparvertrag von 2010 oder neuem Bausparvertrag
| Allgemeine Angaben | Bestehender Bausparvertrag | Neuer Bausparvertrag |
|---|---|---|
| Stichtag | 01.07.2018 | |
| Bausparsumme | 50.000 € | 50.000 € |
| Abschlussdatum | 05.05.2010 | Stichtag |
| Mindestansparung in % der Bausparsumme | 40,00 % | 40,00 % |
| Abbschlussgebühr in % der Bausparsumme | 1,00 % | 1,00 % |
| Guthabenzins Bausparvertrag | 1,00 % | 0,10 % |
| Darlehenszins Bausparvertrag | 3,50 % | 2,00 % |
| Ansparphase | ||
| Raten | 99 | 103 |
| Monatliche Sparrate | 200,00 € | 200,00 € |
| Kontostand | 31.07.2018: 20.085,26 € | 30.11.2018: 20.183,53 € |
| Guthabenzinsen gesamt | 785,26 € | 83,53 € |
| Darlehensphase | ||
| Raten | 119 | 109 |
| Monatliche Rüchzahlungsrate | 300,00 € | 300,00 € |
| Schlussrate | 30.06.2028: 0,54 € | 31.12.2027: 224,99 € |
| Sollzinsen gesamt | 5.485,80 € | 2.808,51 € |
| Ergebnis | ||
| Gesamtaufwand (Anspar-/Darlehensphase) | 55.200,54 € | 53.224,99 € |
| Finanzieller Vorteil | 1.975,55 € |
Quelle: Institut für Vorsorge und Finanzplanung
Wenn der Bausparer aus diesem Beispiel von seinem alten Bausparvertrag auf einen neuen Bausparvertrag umsteigt, ist er sechs Monate früher schuldenfrei.
Zweite Möglichkeit: Kombinieren
Wer kurzfristig finanzieren möchte, kann das angesparte Guthaben als Eigenkapital nutzen und das Bauspardarlehen durch einen LBS-Vorfinanzierungskredit ersetzen. Diese Kombination von Bausparvertrag und Vorausdarlehen sichert das aktuell niedrige Zinsniveau bis zur letzten Tilgungsrate.
Im Vergleich: Finanzierung mit altem, zuteilungsreifem Bausparvertrag oder mit neuem Bausparvertrag und Vorfinanzierung
| Allgemeine Angaben | Bestehender Bausparvertrag | Sofortkredit & neuer Bausparvertrag |
|---|---|---|
| Stichtag | 01.07.2018 | |
| Darlehensbetrag | 30.000 € | |
| Bausparsumme | 50.000,00 € | 30.000,00 € |
| Mindestansparung in % der Bausparsumme | 40,00 % | |
| Abbschlussgebühr in % der Bausparsumme | 1,00 % | |
| Guthabenzins Bausparvertrag | 0,10 % | |
| Darlehenszins Bausparvertrag | 3,50 % | 2,00 % |
| Zins Sofortkredit während Zinsbindung von 6 Jahren | 1,00 % | |
| Ansparphase | ||
| Beginn/Raten | 31.07.2018: 44 | |
| Monatliche Rate gesamt | 300,00 € | |
| Monatliche Zinsrate Sofortkredit | 25,00 € | |
| Monatliche Sparrate Bausparvertrag | 275,00 € | |
| Kontostand | 29.02.2022: 12.121,70 € | |
| Guthabenzinsen Bausparvertrag gesamt | 21,70 € | |
| Sollzinsen Sofortkredit gesamt | 1.100,00 € | |
| Darlehensphase | ||
| Beginn/Raten | 31.07.2018: 119 | 31.03.2022: 63 |
| Monatliche Rüchzahlungsrate | 300,00 € | 300,00 € |
| Schlussrate | 31.05.2028: 121,11 € | 31.05.2027: 245,45 € |
| Sollzinsen Bausparvertrag gesamt | 5.521,11 € | 967,15 € |
| Ergebnis | ||
| Gesamtaufwand ab Stichtag | 35.521,11 € | 32.045,45 € |
| Finanzieller Vorteil | 3.475,66 € |
Quelle: Institut für Vorsorge und Finanzplanung
Wenn der Bausparer aus diesem Beispiel von seinem alten Bausparvertrag auf einen neuen Bausparvertrag mit Sofortfinanzierung umsteigt, ist er ein Jahr früher schuldenfrei.