Baufinanzierung – dein Weg ins eigene Hause

Stell dir vor, du möchtest etwas kaufen, das sehr teuer ist, zum Beispiel eine Wohnung. Du hast aber nicht genug Geld. Nun kannst du zu einer Landesbausparkasse, Sparkasse oder Bank gehen und dir dort Geld leihen. Wenn du dort das Geld bekommst, heißt das Finanzierung. Mit dem geliehenen Geld kaufst du dann die Wohnung. Doch: Du musst das geliehene Geld auch wieder zurückzahlen. Dafür, dass die Landesbausparkasse, Sparkasse oder Bank dir das Geld gibt, möchte sie auch Geld haben. Dieses Geld nennt man Zinsen. Zusammengefasst: Du bekommst bei einer Finanzierung also Geld geliehen, um etwas Bestimmtes zu kaufen. Das geliehene Geld musst du dann samt Zinsen zurückzahlen. Damit alles gut klappt, wird dafür ein Plan aufgestellt, wie viel Geld du pro Monat zurückzahlst. Tipp: Ein besonderer Fall sind Immobilienfinanzierungen mit Bausparvertrag. In unserem Artikel „So geht Bausparen“ erklären wir, wie das funktioniert.

Die häufigste Finanzierungsform bei der Baufinanzierung ist ein Annuitätendarlehen. Damit kannst du gut planen, denn du bezahlst über die gesamte Laufzeit jeden Monat denselben Betrag zurück. Die monatliche Rate setzt sich dabei aus Zinsen und Tilgung zusammen. Die Zinsen werden auf die Restschuld berechnet. Je länger du das Darlehen abbezahlst, desto weniger bleibt als Restschuld übrig. Anders ist das bei einem Festdarlehen. Beim Festdarlehen zahlst du monatlich nur die Zinsen, ohne zu tilgen. Die Restschuld bleibt also über die ganze Laufzeit gleich hoch. Am Ende der vereinbarten Laufzeit musst du sie zurückzahlen. Ein Festdarlehen ist nur dann geeignet, wenn du weißt, dass du in der Zukunft zum jeweiligen Termin über den entsprechenden Geldbetrag verfügen kannst – zum Beispiel weil bis dahin dein Bausparvertrag zuteilungsreif geworden ist. Der Bausparvertrag ist als Finanzierungsart geeignet, wenn du später eine Immobilie finanzieren möchtest. Er hilft dir zunächst dabei, Eigenkapital anzusparen. Dabei bist du nicht allein: Sofern du bestimmte Voraussetzungen erfüllst, kannst du Geld aus Förderungen von Staat und Arbeitgeber dazubekommen. Hast du das Eigenkapital angespart und ist eine gewisse Zeit vergangen, wird dein Bausparvertrag zuteilungsreif. Das bedeutet: Du darfst über das gesparte Geld verfügen und kannst zusätzlich ein Darlehen nutzen. Schon beim Vertragsabschluss des Bausparvertrags kennst du die Konditionen des Darlehens, damit du sicher in die Zukunft planen kannst. In der Praxis ist der Bausparvertrag häufig ein Pfeiler der Immobilienfinanzierung. Er kann gut beispielsweise mit einem Fest- oder Annuitätendarlehen kombiniert werden.

Ein Bausparvertrag hilft dir dabei, dir mehr Immobilie leisten zu können. Denn er setzt bereits einen Schritt vor den meisten anderen Finanzierungen an: Er hilft dir zunächst dabei, monatlich Geld für dein Immobilienprojekt zu sparen. Das geht auch mit kleineren Beträgen. Über staatliche Förderungen und vermögenswirksame Leistungen vom Arbeitgeber kannst du gegebenenfalls noch zusätzlich Geld dazubekommen. Wenn du das vereinbarte Geld angespart hast und eine bestimmte Zeit vergangen ist, kannst du den Kredit deines Bausparvertrags nutzen. Schon beim Abschluss deines Bausparvertrags garantieren wir dir günstige Zinsen für später. Damit du sicher planen kannst. Doch ein Bausparvertrag kann auch sinnvoll sein, wenn du sofort finanzieren willst. Mehr dazu erfährst du auf unserer Seite zur Baufinanzierung. Wenn dich interessiert, in welcher Höhe du dir eine Finanzierung leisten kannst, findest du auf dieser Seite auch einen Budgetrechner. Damit kannst du sofort grob überschlagen, was deine Immobilie kosten darf.

Das ist abhängig davon, welche Finanzierungsform du wählst. In unserem Artikel „So geht Bausparen“ erfährst du, wie eine Finanzierung mit einem Bausparvertrag funktioniert und bekommst dazu weitere Informationen. Davon abweichend funktioniert eine Baufinanzierung mit einem Annuitätendarlehen beispielsweise so: Die Sparkasse oder Bank berät dich und du beantragst den Kredit. Sie prüft etwa deine Bonität und macht dir dann gegebenenfalls ein verbindliches Angebot. Nach Vertragsabschluss und Kaufvertrag samt Grundschuldeintrag zahlt sie das Geld schließlich aus. Du zahlst es in monatlichen Raten samt Zinsen wieder zurück. Die Immobilie dient als Sicherheit. Das bedeutet: Durch den Grundschuldeintrag dürfte die Bank oder Sparkasse auf die Immobilie zugreifen, wenn du deinen Kredit nicht mehr bezahlen würdest.

In welcher Höhe du dir ein Darlehen für ein Haus oder eine Wohnung leisten kannst, hängt von deinem Eigenkapital, deinem Einkommen, deinen Ausgaben, deiner Bonität, deinen Sicherheiten, der Marktlage mit den jeweiligen Zinsen sowie deiner individuellen Situation ab. Mit unserem Budgetrechner kannst du online ungefähr überschlagen, wie viel Kredit du dir leisten kannst, ohne dich finanziell zu überlasten. Noch genauer berechnen wir das gern persönlich für dich. Vereinbare dazu einfach einen Termin in deiner LBS.

Die Laufzeit deiner Finanzierung legen wir gemeinsam fest. Häufig beträgt diese je nach Kredit- und Tilgungshöhe sowie Zinssatz etwa zwischen zehn und 30 Jahren.

Wenn du für deine Baufinanzierung zusätzlich zum Bausparvertrag eine weitere Finanzierung benötigst, brauchst du für das Finanzierungsgespräch häufig folgende Unterlagen: Personalausweis oder Reisepass, Vorhandene Unterlagen zur Immobilie, Gehaltsnachweise für die letzten drei Monate, Einkommensbescheide der letzten zwei Jahre, und Nachweis zu deinem Eigenkapital (zum Beispiel durch Kontoauszug), Bei Selbstständigen: Einnahmen-Überschuss-Rechnung der letzten zwei Jahre, Betriebswirtschaftliche Auswertung

Die optimale Finanzierung passt sich deinem Leben an: Ihre monatliche Rate ist für dich gut stemmbar, weder zu niedrig (dann zahlst du insgesamt mehr für die Zinsen), noch zu hoch (dann bleibt dir zu wenig Geld übrig). Außerdem ist sie durch eine ausreichend lange Laufzeit gut planbar und sicher. Am Ende der Laufzeit ist die Restschuld entweder getilgt, nur noch niedrig oder du weißt, wie du sie ablösen kannst, ohne ein Risiko eingehen zu müssen. Die Konditionen sind fair und transparent. Wir beraten dich gern zu einer Finanzierung, die optimal zu dir und deinem Immobilienprojekt passt.

Das lässt sich nicht pauschal beantworten. Grundsätzlich kannst du etwa eine Finanzierung über ein Bauspardarlehen gut mit einer weiteren Baufinanzierung kombinieren. Welche Finanzierung optimal zu dir passt, besprechen wir gern im Rahmen eines Beratungsgespräches.