Bausparvertrag - Jetzt günstige Zinsen sichern

Ein Bausparvertrag ist eine besonders sichere Form, dir einen Wohntraum zu erfüllen, zum Beispiel ein Haus oder eine Wohnung zu kaufen oder zu bauen. Aber du kannst damit auch ein Modernisierungsvorhaben finanzieren. Das besondere: Du weißt mit einem Bausparvertrag von Anfang an genau, was dich monatlich erwartet – selbst Jahre im Voraus. Als Bausparer oder Bausparerin durchläufst du drei Etappen: In der Ansparphase deines Vertrags zahlst du in der Regel monatlich einen vereinbarten Betrag ein. Damit sparst du Eigenkapital an. Bei der Zuteilung in Phase 2 bekommst du das ersparte und verzinste Geld ausgezahlt – oft plus staatlicher Förderungen – und kannst zusätzlich ein günstiges Bauspardarlehen nutzen. Du kannst jetzt dein Immobilienprojekt verwirklichen. In Phase 3 zahlst du das Darlehen schließlich zurück. Die Höhe deiner monatlichen Raten, also der Tilgung und der Zinsen des Darlehens, kennst du bereits Jahre im Voraus: Sie werden schon festgelegt, wenn du deinen Bausparvertrag abschließt.

Wenn du keine Förderungen in Anspruch nimmst, kannst du das angesparte Guthaben im Bausparvertrag bei Zuteilung verwenden, wofür du magst. Mit Förderung und bei Verwendung des Bauspardarlehens bist du hingegen an „wohnwirtschaftliche Zwecke“ gebunden: Das heißt, du kannst die Bausparsumme für den Bau, Kauf oder die Modernisierung einer Wohnimmobilie verwenden. Und natürlich auch für das Grundstück, auf dem du dein Eigenheim bauen möchtest. Du musst deinen Bausparvertrag aber nicht unbedingt für Eigentum einsetzen. Du kannst damit etwa auch ein dauerhaftes Wohnrecht erwerben. Und natürlich kannst du ihn zum Umschulden nutzen und mit dem Geld andere Baudarlehen ablösen.
Wichtig: Wenn du die Wohn-Riester-Förderung erhältst, musst du das Geld für eine selbst genutzte Immobilie verwenden.

Zwischen Vertragsabschluss und Zuteilungsreife vergehen durchschnittlich je nach Tarif etwa acht bis zehn Jahre. Dann kann der Wohntraum verwirklicht werden. Wenn du dafür das Bauspardarlehen verwendest, dauert es je nach Tarif und gegebenenfalls Sondertilgungen etwa noch einmal so lange, um dieses zu tilgen.

Die Frage lässt sich nicht pauschal beantworten. Im Beratungsgespräch zum Bausparvertrag analysieren wir deine Sparmöglichkeiten und legen die Bausparsumme, die du brauchst, sowie die Dauer der Ansparphase fest. Abhängig davon sind die monatlichen Beträge, die du während der Ansparphase einzahlst. Vielleicht kannst du auch Sonderzahlungen leisten, etwa einen Teil deines Weihnachtsgelds oder anderer Prämien? Diese bringen dich deinem Ziel nochmals deutlich näher. Die meisten Bauspartarife werden mit einer Regelsparrate zwischen 3 und 4 Promille der abgeschlossenen Bausparsumme angespart. Das bedeutet, bei 25.000 Euro Bausparsumme würdest du 75 bis 100 Euro monatlich einzahlen. Wenn du Förderungen bekommst, kannst du damit deine monatlichen Einzahlungen reduzieren. Und, wenn du mehr sparen kannst, auch einen höheren Betrag vereinbaren.

Wie bei jeder Geldanlage hängt das davon ab, welche Ziele der Anleger oder die Anlegerin verfolgt. Wenn du später einmal in deiner eigenen Immobilie wohnen möchtest, kann Bausparen besonders sinnvoll sein. Denn der Vertrag hilft dabei, Schritt für Schritt fürs Eigenheim zu sparen. Zusätzliche Förderungen von Staat und Arbeitgeber sorgen oft dafür, dass sich das auch richtig lohnt. Davon abgesehen kann sich der Vertrag auch aufgrund des Bauspardarlehens rentieren. Denn schon bei Abschluss deines Bausparvertrags werden dir Zinsen für dein Darlehen in Zukunft festgeschrieben. Bei steigenden Bauzinsen sparst du damit viel Geld. Fallen die Zinsen bis dahin, musst du das Darlehen nicht in Anspruch nehmen. Du kannst auch nur dein Guthaben für deinen Wohntraum verwenden.