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Junge Frau, die ihren Laptop benutzt, während sie zu Hause sitzt.

Was du über Förderungen und Zinsen beim Bausparen wissen solltest

Du willst später gern mal im eigenen Haus oder der eigenen Wohnung leben? Wir helfen dir dabei! Mit einem LBS-Bausparvertrag sparst du nicht nur monatlich Geld für deine Immobilie. Du sicherst dir auch jetzt schon günstige Zinsen für ein Darlehen in der Zukunft. Das Beste: Unter Umständen geben Staat und Arbeitgeber Geld fürs Bausparen dazu. Mit dieser staatlichen Förderung kommst du schneller ins eigene Zuhause.

Das Wichtigste in Kürze:

  • In einem Bausparvertrag legst du eine Bausparsumme fest. Diese setzt sich zusammen aus einem Bausparguthaben und einem Bauspardarlehen.

  • Zuerst sparst du das Guthaben an. Später kannst du es zusammen mit dem Darlehen für Haus oder Wohnung nutzen.

  • Auf das Guthaben bekommst du jährlich Zinsen. Für das Darlehen musst du später Zinsen zahlen. Schon beim Vertragsabschluss steht fest, wie hoch die Zinsen sind, auch wenn du das Darlehen erst viele Jahre später in Anspruch nimmst.

  • Zusätzlich erhalten viele Bausparerinnen und Bausparer staatliche Förderungen.

 

So sparst du mit dem Vertrag Guthaben für deine Immobilie

Bausparerinnen und Bausparer zahlen meist monatlich eine bestimmte Summe in ihre Bausparverträge ein. Zusätzlich bekommen sie oft jährlich eine Förderung von Staat und Arbeitgeber. In unseren Artikeln zu Wohnungsbauprämie, vermögenswirksamen Leistungen, Arbeitnehmer-Sparzulage und Wohn-Riester findest du heraus, ob und wie viel Geld du bekommst.

Alles zusammen summiert sich im Laufe der Jahre zu einer stattlichen Summe. Wenn der Bausparvertrag zuteilungsreif ist, kannst du über das angesparte Guthaben inklusive der Förderungen verfügen – und du kannst zusätzlich das Bauspardarlehen für deine Immobilie nutzen.

Zuteilungsreife

Damit der Vertrag zuteilungsreif wird, muss ein Mindestguthaben von je nach vereinbartem Tarif 30 bis 50 Prozent der vereinbarten Bausparsumme angespart werden, die Mindestbewertungszahl erreicht und eine bestimmte Zeit vergangen sein.

0 %

Wir sind mit einem Marktanteil von 35 Prozent die Nummer 1 der Bausparkassen in Deutschland.

Wie du zusätzlich mit dem Vertrag deine Zinsen der Zukunft beeinflusst

Im Zusammenhang mit Immobiliendarlehen hört man es aktuell überall: Die Zinsen steigen. Gute Nachrichten: Bausparerinnen und Bausparer sind davon nicht betroffen. Denn im Bausparvertrag ist bereits festgelegt, zu welchen Zinsen später finanziert werden kann. Du kannst dir damit also die nach wie vor sehr günstigen Zinsen der Bauspartarife für später festschreiben – und zwar für die gesamte Laufzeit deines Darlehens. Die Konditionen dafür stehen bei jedem Bausparvertrag von Anfang an fest und gelten, bis der letzte Euro zurückgezahlt ist.

Dein Bauspardarlehen ist von steigenden Zinsen nicht betroffen. Indem du dir damit die günstigen Zinsen von heute für später sicherst, stellst du deine Baufinanzierung auf ein sicheres Fundament – und sparst möglicherweise eine Menge Geld.

Beispiel: So wirkt sich ein steigender Zinssatz auf ein Darlehen von 100.000 Euro aus

Zinsanstieg um …

Monatlicher Anstieg in Euro

Jährlicher Anstieg in Euro

1 %
+ 83,33 Euro
1.000 Euro
1,5 %
+ 125 Euro
1.500 Euro
2 %
+ 166,67 Euro
2.000 Euro
2,5 %
+ 208,33 Euro
2.500 Euro
3 %
+ 250 Euro
3.000 Euro

Und wenn die Zinsen in der Zukunft doch niedriger sind als im Vertrag?

Kein Problem! Das Bauspardarlehen ist eine Tür, die du dir offenhältst, keine, die dich einsperrt. Du kannst auch nur das Guthaben nutzen und das Darlehen ausschlagen. Wenn du in Zukunft ein Haus oder eine Wohnung kaufen willst, kann es deshalb eine gute Idee sein, jetzt einen Bausparvertrag abzuschließen.

Unsere Rechner zum Thema Bausparen

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Was du beim Bausparen noch über die Zinsen wissen solltest

Vergleichst du Darlehensangebote für Immobilienkredite, begegnen dir früher oder später zwei Begriffe: Sollzinssatz und Effektivzinssatz. Der Sollzins sagt aus, welchen Zinssatz du für eine Finanzierung bezahlst. Der Effektivzins (auch: effektiver Jahreszins) umfasst den Sollzins plus die Nebenkosten der Finanzierung, die du an die Sparkasse oder Bank zahlst, zum Beispiel die Abschlussgebühr, die beim Abschluss eines Bausparvertrags zu zahlen ist. Wenn du Angebote vergleichst, solltest du deshalb immer den Effektivzins vergleichen, um auch die Nebenkosten zu berücksichtigen.

0,0 Millionen

So viele Bausparverträge hatte die Gruppe der Landesbausparkassen Ende 2022 im Bestand – mit einem Volumen von 313,4 Milliarden Euro.

Hättest du’s gewusst?

Wenn du es eilig hast, kannst du bei uns auch sofort finanzieren. Wer kurzfristig bauen, kaufen oder modernisieren will und noch keinen Bausparvertrag hat, kann diesen zusammen mit einer tilgungsfreien Vorfinanzierung bekommen. Wird der Bausparvertrag in einigen Jahren zugeteilt, löst er den Vorfinanzierungskredit auf einmal ab. Mit dieser Kombination stehen die monatlichen Raten und Zinsen über die gesamte Laufzeit schon von Anfang an fest – damit du gut planen kannst!

Häufige Fragen zu Zinsen beim Bausparen

Abhängig vom Ziel, das mit einer Geldanlage erreicht werden soll, kann ein Bausparvertrag eine sehr gute Investition sein. Das gilt zum Beispiel für alle, die später einmal in ihrer eigenen Immobilie wohnen möchten. Denn der Vertrag hilft dabei, Schritt für Schritt fürs Eigenheim zu sparen. Zusätzliche Förderungen von Staat und Arbeitgeber sorgen gegebenenfalls dafür, dass sich das Sparen richtig lohnt. Davon abgesehen kann sich der Vertrag auch aufgrund des Bauspardarlehens rentieren. Denn bei Vertragsabschluss werden den Bausparerinnen und Bausparern Zinsen für ihr zukünftiges Immobiliendarlehen garantiert. Bei steigenden Zinsen, wie es derzeit der Fall ist, lässt sich so eine Menge Geld sparen. Fallen die Zinsen in Zukunft, muss das Darlehen aber auch nicht genutzt werden. Du kannst auch nur dein Guthaben für deine Immobilie verwenden.

Natürlich weiß niemand, wie sich die Zinsen auf Immobiliendarlehen in Zukunft entwickeln werden. So oder so ist es jedoch sinnvoll, sich mit einem Bausparvertrag die aktuellen Zinsen für später zu sichern. Denn: Steigen die Darlehenszinsen in Zukunft, sparst du mit deinem Bauspardarlehen zu den Zinsen von heute in Zukunft eine Menge Geld. Wenn dein Bausparvertrag zuteilungsreif ist, kannst du aber auch auf das Darlehen verzichten und dir nur das Guthaben für deine Immobilie auszahlen lassen. Das Guthaben kannst du für alles verwenden, Förderungen und Darlehen müssen wohnwirtschaftlich genutzt werden. Oder du kannst den Vertrag ruhend stellen und auf den passenden Moment warten. Manchmal kann es sich auch lohnen, die Bausparsumme zu erhöhen und weiter zu sparen. Ein Bausparvertrag bietet also zahlreiche zusätzliche Möglichkeiten, die du dir jetzt für später sichern kannst. Vereinbare jetzt einen Termin bei deiner LBS. Wir beraten dich gern speziell für deinen Fall.

Die LBS-Gruppe besteht aus fünf Landesbausparkassen. Jede ist ein eigenes Unternehmen und hat deshalb eigene Tarife und Konditionen. Mit unserem Bausparrechner erfährst du aber mit ein paar Klicks, wie hoch die Zinsen auf einen Bausparvertrag der LBS in deinem Geschäftsgebiet sind.

Es ist möglich, mehrere Bausparverträge abzuschließen. Das machen sogar recht viele Bausparerinnen und Bausparer. Die staatlichen Förderungen kannst du jedoch nur einmal nutzen. Dennoch mehrere Verträge abzuschließen, kann etwa in Einzelfällen sinnvoll sein, zum Beispiel einen Vertrag für vermögenswirksame Leistungen und einen anderen für die Riester-Förderung. Auch wenn sich deine Ziele ändern, kann es sich lohnen, einen weiteren Vertrag abzuschließen, vor allem wenn sich die Konditionen gegenüber dem bestehenden Vertrag für dich verbessert haben.